¿Qué es el reaseguro y cuál es su finalidad?

El reaseguro es el método por el cual una aseguradora asigna una parte de los riesgos que asume para reducir el monto de su pérdida potencial.

Según una definición clásica, “reaseguro es el contrato celebrado entre dos aseguradores, uno denominado reasegurador y el otro reasegurado, asegurador o cedente directo o primario.

El objeto asegurado será la totalidad o parte de los compromisos contractuales que el tomador del seguro haya asumido en base a las pólizas de seguro que haya estipulado; en la práctica, la mayoría de las empresas de reaseguros ofrecen sólo una compensación parcial y los reasegurados soportan parte de las pérdidas. "

La finalidad de los reaseguros

Como señala el profesor Osvaldo Contreras, si bien el nacimiento de esta figura es posterior al seguro, pronto se hizo muy necesaria su existencia, por lo que hoy se considera imprescindible, porque, por un lado, existen riesgos demasiado grandes para una aseguradora contratar y también porque existe la posibilidad de siniestros catastróficos o simplemente de acumular un conjunto de siniestros a indemnizar que excede la capacidad de pago de un solo asegurador.

Por otro lado, desde el punto de vista técnico, este valor permite diluir al máximo los riesgos, de forma que cada asegurador asuma el peso que es capaz de soportar por sí solo. Por tanto, las ventajas del reaseguro derivan de que permite mantener el principio de división o atomización de riesgos, además de generar confianza en la opinión pública, porque permite que el negocio asegurador sea sólido y respetable.

Características del reaseguro

• El reaseguro es un nuevo contrato de seguro celebrado entre el asegurador y el reasegurador que tiene obligaciones mutuas.
• El reaseguro se puede realizar para todos los riesgos con los que opera la compañía (individualmente o para toda su cartera de riesgos) o solo para algunos riesgos, por ejemplo, los más gravosos para el asegurador.

Interés asegurable

Se puede notar que la finalidad de esta figura es la misma que la del contrato de seguro, pero el interés asegurado es variable, ya que, en este caso, lo que cubre el contrato es la responsabilidad potencial del asegurador directo en el pago de la indemnización al menor el contrato de seguro primario, en caso de que se produzca un hecho que dé lugar a dicha indemnización. Entonces, en esta figura, lo que busca la aseguradora directa es proteger sus activos.

Resumen del reaseguro

• El asegurador es el único responsable ante el asegurado: no existe una relación directa entre el asegurado y los reaseguradores.
• La distribución de primas y beneficios puede ser proporcional (generalmente dentro de cada póliza de seguro individual) o no proporcional (generalmente para todas las pólizas).
• El objetivo último es preventivo para el asegurador: la dispersión de riesgos.
• Solo hay una aseguradora y una o más reaseguradoras.
• La elección de los reaseguradores y el grado de su participación son responsabilidad del asegurador.

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